大學畢業幾年後，傑克·戴認為自己已然獲得一名中國青年人成功所需的三大件：一份政府工作、一套房子和一個老婆。可未擺上台面的一個額外因素，不久後把他和他設想的美好生活分隔開來。為了買上海的房子，30歲的戴申請了一大筆抵押貸款，一半多工資用來還月供。他還有其他中國中產階層的開銷——出國旅遊、購物、看電影和下館子。債務令戴疲於奔命。「每兩三個月，我付信用卡賬單就會覺得費勁」，他歎氣道。

對一名年輕職場人士而言，類似經曆在西方並不罕見，但在中國老一輩眼裏就是離經叛道了。如今年輕中國人的金錢觀與父輩們大相徑庭，這正在重塑這個國家的借貸態勢。

中國的家庭債務隻相當於政府債務的一半、公司債務的1/4。但過去5年中，家庭債務存量增長3倍。據彼得森國際經濟研究所調查，中國家庭債務占可支配收入比例從2008年的30%猛增至2011年的50%。

要趕上歐美個人借貸水平，中國的路還很遠，但許多中國家庭正「彌補逝去的時光」。29歲的雷·張是一名船舶檢查員。他說：「我覺得能貸還是盡量貸。錢因為通脹越來越不值錢，所以現在花以後的錢是靠譜的。」

據統計，近90%中國人有自己的住房，遠高於63%的世界平均水平。除了向父母借錢來支付房貸和其他開銷，中國人借錢的選擇越來越多：銀行推出消費貸，小額貸款公司開始發展，網上人人貸公司也繁榮起來。央行說，目前小額貸款全行業貸款餘額超7000億元，是2009年的10倍。直到目前，監管層對此一直持寬容態度，甚至鼓勵，寄望消費貸增長能讓中國經濟擺脫對投資的依賴。

業內人士說：「這就像狂野西部……消費貸可能形成泡沫。人們在不計後果地放貸。」盡管違約率在小額借貸者中隻有1%，但人數正增多。一些棘手案例的出借人會找像汪台富（音）開辦的這類催債公司。過去汪每天接到一兩個客戶谘詢，如今上升到五六個。