坊間的貸款產品種類繁多，稅貸、私貸、信用卡現金透支等，各有不同的特色，如何揀選最抵、最適合自己的產品很考工夫。怎樣借貸最精明？稅貸是否借錢之選？又有甚麼地方需要注意？兩位金融專家在此為大家出謀獻策。

美國萬利理財亞太區總裁張佩儀指出，市場上的貸款可大致分為五種，分別是樓宇按揭、稅貸、私貸、銀行貸款及信用卡透支貸款。樓宇按揭因有資產作抵押，故息率必然會最優惠，介乎於2至2.5厘。而稅貸的息率約為3至5厘，是另一優惠之選。私貸的息率則較高，大概7至12厘不等。至於銀行貸款及信用卡貸款，既不需要入息證明，也不要求資產作抵押，所以息率最高，主要作為週轉之用。

樓按最慳息宜首選

若要借貸，可考慮樓宇按揭及稅貸，應避免相對較高利息的私貸及信用卡透支貸款。張佩儀稱：「樓宇按揭一定是最便宜的貸款，應先選擇樓按，再考慮其他貸款。以我一位客戶為例，他借了30萬元讀書，可分五年攤還，年息為10厘。由此計算，他每月的供款高達5,500元。既然他持有物業，我便提議他把物業加按，息率可降至2.5厘，再加上其樓按的供款期長達25年，每月的供款便能大減。之後他便加按，借入50萬元，30萬元先行交還上述私貸，餘下20萬元作備用現金。」

留意稅貸雜項開支

稅貸亦是另一借錢之選。創盛理財董事陳寶琪表示，現在的稅貸選擇可謂五花八門，借貸者需比較各銀行的實際年利率，因有些稅貸計劃雖標榜零利息優惠，但其實未有計算手續費或利息回贈等雜項開支。以借貸5萬元為例，假設還款期為12個月，每月本金為4,166元，借貸人士要在本金上加上利息及手續費，知道每月供款的實質金額，得出實際年利率，才能比較不同銀行的稅貸計劃。

另張佩儀提醒借貸人士要審視自己的貸款需要，市場上稅貸計劃的息率，會因借貸金額不同而有所調節，借貸金額愈大，息率則愈低。她續建議，借貸者選擇12個月的還款期，應盡量避免把貸款帶到下一年度，因下年仍需要交稅，便會影響下次稅貸的信貸評級。

她又指，借貸者要審視個人還款能力，因逾期還款將要罰息，另亦要考慮借貸的目的及用途，不少客戶在推銷員的游說下借了一筆貸款，但放置多月都沒有使用，卻白付利息，相當不值。

過往的客戶大多借稅貸用作投資，然而近期市況波動，她提醒借貸人士需評估自己所能承擔風險。借貸的目標要清晰明確，否則客戶可能未「得」先「失」。