理財有終極目標和過程目標，所以必須講究終極方法和過程方法。對於大多數人，理財的終極目標是財政自由，有足夠的條件去提供自己和家人既能獨立又有尊嚴的生活。講到數字，這個目標人人不同，唯一的普遍原則是把要求的水平降低一點，達鵠的日子就早點到來。但無論怎樣低，總不能低於社區水平，所以有終極的方法，即研究本社會的物質要求。此於香港最明顯的是住的要求挑戰最大。能解決住的問題，其他物質要求都不難滿足，所以住是終極需要。

由於終極目標水平不可能太低，理財就變成數十年的工作，即是要講究過程的目標和方法，長達數十年，所以理財變成生活方式，而方法也在生活方式中尋。第一個我稱為「無痛理財法」，其本質是全無痛苦的節約，要實行此法必須提高全家對利息的敏感度。最明顯的是信用卡欠款，在美國最低的卡數要收十多厘息，在香港欠卡數收三十多厘息很平常，這就是有人欠數十萬元卡數弄至要燒炭的緣故。但高息債務有些很隱蔽，例如車會，必須小心計出。最佳的方法是任何購買都不欠債，方法是把債務集中到「好債」上面：目前最平的借錢途徑是樓按，把家中債務都集中於按揭。目前香港可借到一厘息的樓按，幾乎等於免息借錢了。

要達到終極目標，無法避免較高風險的投資，例如買股票，但不要借錢投資喔，所以第二個講究的方法是「危機投資法」（Panic Investing）：即在股災中買股票。例子是在二○○八年金融海嘯中買盈富（或恒生指數基金）或領匯房地產基金。

最後是「心安理財法」：即買股票的比例不斷降低，直至有一天終極目標已達到，從此成為不必投資的人上人。