負責擔保銀行存款的聯邦存款保險公司（FDIC），現在面臨缺錢又缺人、泥菩薩過江的窘境。隨著銀行倒閉家數愈來愈多，FDIC在29日召開會議時必須設法解決資金不足的危機。但每一種籌資選項都面對相當的困難。

今年來美國已有95家銀行倒閉，創下1980年代儲蓄信貸（S&L）危機以來的新紀錄。由於就業市場衰頹，所得下滑，銀行倒閉家數只會再創新高。

缺錢又缺人 泥菩薩過江

這使得FDIC必須未雨綢繆，設法籌出更多資金。FDIC用來擔保民眾存款的資金稱為存款保險基金（DIF），這筆基金已從2007年底的540億美元，銳減至今年6月底時的104億美元，跌幅逾80%。換言之，存保基金僅占整體保障存款的0.22%，不到法定最低準備率的五分之一。

根據美國法律，如果FDIC擔保存款的準備金比率降到1.15%以下，或預期六個月內會掉到1.15%以下，FDIC就必須提出計畫，說明如何在一定期限把準備金水位回增至1.15%，通常是五年。

倒閉案件排山倒海而來，FDIC卻缺人處理。在儲貸危機之時，FDIC曾有2.26萬名員工；儘管今年已急聘1,380名人手，現在FDIC總計只有6,283名員工，卻要負責逾5,000家銀行。

法令限制多 救急金不夠

FDIC籌錢的選項之一是向健全的銀行借錢，但這等於讓FDIC變成銀行的債務人，由銀行所持有。即便是暫時權宜之計，也可能危及FDIC的獨立公正地位。FDIC董事長拜爾女士（Sheila Bair）已表示，這不是她偏好的選項。

但其他作法也不見得更容易。另一個方法是對銀行開徵新的特別費，但這對正在掙扎的美國銀行業不啻雪上加霜。根據FDIC資料，美國銀行業在今年第二季整體又虧掉37億美元。事實上，FDIC今年已經對銀行額外徵收了56億美元特別費。

最可行的選項恐怕還是向美國財政部借錢。FDIC在財政部有1,000億美元融資額度，最高可再增至5,000億美元。但這絕對會引發批評美國政府再次為銀行紓困的聲浪。

FDIC原本可在景氣良好時累積救急資金，但FDIC的法定擔保準備金比率最高不能超過1.5%。這使FDIC在2004到2007年沒有一家銀行倒閉時，未籌措更多備用資金，準備金比率僅1.22%。