【文／范世華】

很多人都曾有借錢給人的經驗，通常別人開口向你借錢的時候，你的主動關心可以反射出對方所呈現的心理狀態，如果對方閃躲問題、支吾其辭，表現出防備的心態，其實大致就可以判斷出對方借錢的動機，背後所隱藏的困難程度有多大，這種情形多半是有借無還的了！

▓　「緊急」所要付出的昂貴代價

一般民間的私人借貸，往往不是「救急」就是「救窮」，如果拉不下臉或是借不到，非得向金融機構「救急」時，銀行知道你是非借不可，因此透過「現金卡」或「信用卡預借現金」的往來代價，就是得要付出高利息或是高費用了。

▓　「計劃性」是合理金融「往來」的要件

正常金融機構合理利率條件的放款業務，絕非「救急」或是「救窮」，它為了確保債權得以回收，並且能夠獲取利息收入，因此借款人的信用條件、資產以及還款能力，是銀行決定是否「往來」的關鍵考量，稱之為「往來」是因為這種業務精神是建立在一種「計劃性收支」的關係之中，所以不論房貸或信貸的授信申請書上，還是會有選項註記「借款用途」，可以事先擬好還款方式，確保有借有還的金流活動。

▓　簡單培養信用的方法

銀行授信在把關借款人信用評等的參考依據，主要還是在個人與金融機構的「往來情形」，所謂個人與金融機構的往來情形會有那些？不外乎房貸、信貸、保證、信用卡、現金卡……等等。其中信用卡是最基本、也最容易培養信用狀況的金融往來信用工具，通常只要您申請到一家的信用卡，多半就會有第二家銀行會願意再發卡給您，信用卡要呈現最佳的評等記錄，最好是維持３至４家不同行庫的信用卡持有狀態，然後每期固定有使用１、２家的信用卡消費，並且都是全額繳清。切忌不要動用到循環信用，也不可發生遲繳，否則不但沒有培養好的信用記錄，反而會造成很大的負面影響。

所以一般人如果尚未與銀行有過任何的授信往來，但是將來仍有可能會向金融機構借款，想要比較好借，其實您就必須提早做計劃性的培養信用，建立您與金融機構之間的正常往來記錄，讓銀行在查詢您的個人信用時能夠有跡可尋，這就好像是大方地揭露自己的信用狀況，當您要開口借錢時，別人知道你是計劃性借支，會比較願意借錢給你。

【本文作者為網路地產王資深顧問】